解密家财险

保险中国保险报 中保网2017-04-07 14:25
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[摘要]家庭财产保险简称家财险,是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、坐落在保单列明的地址,属于被保险人自有的家庭财产,都可以向保险人投保家财险。

(原标题:解密家财险)

家庭财产保险简称家财险,是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、坐落在保单列明的地址,属于被保险人自有的家庭财产,都可以向保险人投保家财险。家财险的投保范围一般包括房屋及房屋装修、衣服、卧具、家具、燃气用具、乐器、体育器械、家用电器;附加险有盗窃、抢劫和金银首饰、钞票、债券保险以及第三者责任保险等。

根据被保险人的不同需要,家财险可以分为普通家财险(保险期限为1年期)、到期还本家财险。

保险金额由被保险人根据保险财产的实际价值确定,并且按照保单上规定的保险财产项目分别列明。普通家财险保费依照保险人规定的家财险费率计算。被保险人应当在起保当日一次缴清保费。

普通型

普通家财险采取交纳保费的方式,保险期限为一年,从保险人签发保单零时起,到保险期满24小时止。没有特殊原因,中途不得退保。保险期满后,所交纳的保费不退还,继续保险需要重新办理保险手续。根据保险责任的不同,普通家财险又分为灾害损失险和盗窃险两种。

灾害损失险的保险标的包括被保险人的自有财产、由被保险人代管的财产或被保险人与他人共有的财产。灾害损失险规定的保险责任包括:火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨、空中运行物体坠落等一系列自然灾害和意外事故。对于被保险人为预防灾害事故而事先支出的预防费用,保险人原则上不予赔偿;但对于在灾害事故发生后,为防止灾害损失扩大,积极抢救、施救、保护保险标的而支出的费用,保险人将按约定负责提供补偿。

盗窃险的保险责任指在正常安全状态下,留有明显现场痕迹的盗窃行为,致使保险财产产生损失。除自行车、助动车以外,盗窃险规定的保险标的的范围与家庭财产、灾害损失险完全一样。对于由被保险人及其家庭成员、家庭服务人员、寄居人员的盗窃或纵容行为造成的损失以及如房门未锁、门窗未关等非正常安全状态下的失窃损失,保险人均不承担赔偿责任。盗窃险保险金额的确定以及保险期限的规定,均与灾害损失险相同。

到期还本

家庭财产两全险是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种。它与普通家财险不同之处仅在于保险金额的确定方式上。

家庭财产两全险采用按份数确定保险金额的方式:城镇居民每份1000元,农村居民每份2000元,至少投保1份,具体份数多少根据投保财产的实际价值而定。投保人根据保险金额一次性交纳保险储金,保险人将保险储金的利息作为保费。保险期满后,无论保险期内是否发生赔付,保险人都将如数退还全部保险储金。它的承保范围和保险责任与普通家财险相同。到期还本型家财险具有灾害补偿和储蓄的双重性质。

利率联动

随着物价指数的上涨和央行不断降息,人们对保险保障提出了更高的要求。利率联动型家庭财产保险应运而生。投保此类险种除拥有相应的保障责任外,如遇银行利率调整,随一年期银行存款利率同步、同幅调整,分段计息,无论是否发生保险赔偿,期满均可获得本金和收益。

发生事故如何处理?

家里发生火灾、水浸等保险事故,当然是首先打电话给消防部门和保险公司了,然后及时采取相应的施救措施,减少家庭财产的损失。如果发生盗窃或其他天灾人祸,首先要做的是保护好现场,以最快的速度向公安部门和保险公司报案。

向保险公司索赔时需要提供公安、消防等有关部门证明,受损物品清单,购物原始发票等。赔款期限为10天,前提条件是赔款金额要先确认下来。

双方确认后,保险公司在10天内一次赔偿结案。赔款数额确定期为60天内,60天后仍不能确定的,保险公司应根据已有证明和资料可确定的最低数额先行支付,待最终确定后再补齐差额。索赔时效为两年,超过规定时限,保险公司将不承担赔偿责任。

投保须知

为了保证家庭财产安全,消费者应投保家庭财产保险,在投保时消费者应细读保险责任,注意以下几个方面:

首先,不是所有家庭财产都可以投保。保险专家说,家财险的保障范围涵盖房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等。

其次,家财险“按需投保”最经济。消费者在投保家财险时应事先和保险公司沟通,不要超额投保和重复投保,最好的投保方法就是“按需投保”。

第三,保险标的发生变化应及时告知保险公司。“对于家财险,保险合同内容的变更,投保人必须得到保险公司的审核同意,签发批单或对原保单进行批注后才产生法律效力。”保险专家说。

第四,投保后不可“高枕无忧”。投保家财险后,一些投保人认为“危险”已经交给保险公司,自己可以“高枕无忧”。“财产保险合同规定,投保人有维护财产安全的义务。”保险专家说,如果发生自然灾害或意外事故,投保人应迅速采取有效施救措施,将财产损失降到最低限度,否则,保险公司会对因施救而产生的费用进行单独补偿。

除此之外,投保人还应妥善保管所投保物品的原始发票,一旦出险,被保险人可以向保险公司提出理赔申请,提供损失清单,由保险公司派专人现场核保定损,清点确认损失。

家财险可以重复投保吗?

家财是我们辛苦的见证,为了保卫我们辛苦的果实不受侵害,及时为爱家上合适的家财险是必要的。

个人家庭财产保险可以同时购买多份吗?个人家庭财产保险通常没有购买份数的限制,但是需要提醒的是,所投保的个人家庭财产保险的总保额最好不要超过您房屋的实际总价值,因为保险具有不可获利性,多投的话保险公司也不会额外进行赔付的,所以最好足额投保。投保前需要注意以下几点:

1.被保险人与保险标的物具有保险利益关系。如果家庭大部分财产出现了变更,一定要到保险公司进行保单内容的变更。

2.并非所有的家庭财产都能投保普通家财险。无法确定具体价值的财产(如字画、古玩)、日常生活必需品等不能投保普通家财险。

3.不要超额投保。保险公司在赔偿时遵循的是补偿性原则,对于超额投保的部分,保险公司不赔偿。不要超额投保和重复投保,最好的投保方法就是原值投保。

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